Natal: Lá vamos nós de novo

Dicas para comprar no natal

E o governo “Pacotizou” os serviços bancários

Pois bem: o Banco Central obrigou os bancos a instituírem um “pacote padrão”, no qual são oferecidos os mesmos serviços, qualquer que seja a instituição. Mas, e daí?

O Banco Central estipulou uma série de serviços básicos, mas deixou a definição do valor da tarifa correspondente a cargo dos bancos. Não há obrigatoriedade de um mesmo serviço (extrato mensal impresso, por exemplo) custar a mesma coisa dentro do pacote padrão e em outras opções oferecidas pelo banco. O pacote, segundo alerta do próprio Instituto de Defesa do Consumidor, não foi satisfatoriamente concebio. E nem sequer há a expectativa de adoção em massa ao pacote, uma vez que apenas dois bancos o apresentam a um preço mais baixo do que as demais opções.

A intenção foi boa, mas o resultado é muito aquém do que se esperava.

Talvez o Banco Central tivesse mais sucesso se, ao invés de normalizar o pacote, obrigasse todas as instituições a adotarem uma mesma nomenclatura para os diferentes serviços oferecidos, deixando a escolha dos pacotes apropriados a cargo do consumidor.

Indo além em outra vertente: quem disse que temos liberdade para trocar de banco com facilidade, se descobrirmos que o nosso banco atual é mais caro do que outros? Quem recebe sua remuneração por meio de conta-salário sabe do que estou falando, pois sabe o transtorno que é quando você decide não ter conta no banco indicado.

Enfim: uma boa proposta trouxe um resultado medíocre que, muito provavelmente, vai figura no canto inferior esquerdo do material de propaganda da instituição. Se é que vai aparecer em algum lugar.

Brincando com Números: CRÉDITO E JUROS (parte final)

Simulações de Juros

Para ilustrar o impacto dos juros no valor final que pagamos por determinado bem, realizei duas simulações elucidativas. Mas, antes, tratemos de um pouco de teoria:

Existe uma função matemática, a mais básica da matemática financeira, que nos permite calcular o valor final de uma quantia em dinheiro sobre a qual se aplica uma determinada taxa de juro. A função é composta por:

p = valor inicial (o valor do financiamento)

n = duração do financiamento (em meses)

i = taxa de juro (em decimais. Se estiver em porcentagem, divida por 100)

s = valor final (o quanto você vai pagar pelo financiamento no final do período)

A função matemática é:

s = p x [(1,00 + i)^n]

(Obs: o “^” representa uma operação de exponenciação)

Se você preferir, pode utilizar o Excel ou uma calculadora científica/financeira para otimizar o cálculo, mas os casos mais simples podem ser executados à mão.

Vamos agora considerar alguns casos de financiamentos contendo dados reais, retirados de sites de instituições financeiras. Para evitar problemas de contestação, substituirei os nomes dos bancos por uma letra:

1)     Cheque especial do Banco B: a taxa básica do Banco B para o cheque especial é de 7,66% (um pouco menor dependendo do seu tempo de relacionamento e volume de dinheiro movimentado). O prazo máximo de utilização do cheque especial é de 180 dias.  Digamos que você, numa determinada data, chega a um saldo de R$1.000,00 negativos. Veja o valor total, contando com os juros, que você pagará de acordo com o tempo pelo qual você permanecer no negativo:

1 mês      R$ 1.076,60

3 meses   R$ 1.247,85

6 meses   R$ 1.557,13

2)     CDC do Banco B: na mesma instituição, o CDC (sigla de “Crédito Direto ao Consumidor”) oferece empréstimos com duração de até 24 meses e taxa de 4,62%. Vejamos o valor total dos juros a serem pagos:

6 meses    R$ 1.311,26

10 meses  R$ 1.570,89

12 meses  R$ 1.719,40

24 meses  R$ 2.956,33

No primeiro caso, o aumento do valor da dívida foi de 50% em 6 meses. No segundo, o valor triplicou em dois anos. Se você fizer a conta considerando as taxas informadas, vai achar que os cálculos estão errados. No entanto, o conceito empregado pelas instituições financeiras é o de juros sobre o montante. Ou seja: se, depois do primeiro mês, o valor a ser considerado para a aplicação da taxa de juro é o saldo original MAIS os juros apurados no mês anterior (o que também é conhecido como juros compostos ou juros sobre juros).

E não é só isso: dependendo do tipo de empréstimo ou crediário, ainda podem incidir outras taxas que incidem sobre o valor solicitado, tais como taxas de abertura de cadastro, taxas de administração etc. Melhor pensar bem antes de assumir uma dívida, não é?

Brincando com Números: CRÉDITO E OS JUROS (parte I)

Sempre que desejamos adquirir algo e não possuímos dinheiro suficiente no momento, podemos ser tentados a abrir um crediário ou contrair um financiamento. Essa alternativa, sem sombra de dúvida, é uma “ferramenta financeira” de grande utilidade, mas que necessita ser utilizada com prudência.

Duas Conseqüências da Utilização do Crédito

Prefiro não me ater a análises financeiras e contábeis complexas quando falo das conseqüências da utilização do crédito disponível. Ao invés disso, traterei de duas conseqüências que impactam diretamente em nossas vidas, sendo uma positiva e a outra negativa.

A primeira conseqüência direta de se obter um empréstimo é a possibilidade de se adquirir imediatamente aquilo que se deseja (ou se realizar o investimento almejado).

Paradoxalmente, o crédito nos obriga a lidar com uma dívida que se prolonga por 3, 6, 12, 60, 180 meses, conforme o tipo de financiamento. Metaforicamente falando, o financiamento é uma forma da instituição financeira nos “vender” um dinheiro que só receberemos no futuro.

Por que devemos nos preocupar com isso? 

O problema central que merece nossa atenção  é que, sempre que “compramos” um dinheiro do nosso futuro, a instituição responsável inclui uma taxa de juro, que fica embutida . Nem sempre, o valor total de juros a serem pagos fica claro para os consumidores, fato que é preocupante se levarmos em conta que o Brasil sustenta o título de país com a maior taxa de juro do mundo todo. Torna-se ainda mais relevante quando a mídia nos bombardeia com anúncios de “juros pequenininhos”, “menores taxas do mercado” além do exagerado apelo ao consumo que salta aos olhos.

 (fim da parte I)